¿En qué consiste un siniestro en un contrato de seguros?

Cuando percibimos el riesgo ante cualquier actividad, nos viene a la mente la importancia de contratar un seguro ante un posible siniestro. El seguro es un apoyo económico que nos permite afrontar circunstancias imprevistas que tememos que se pueden producir. Pero es importante que conozcamos bien los conceptos a la hora de querer cobrar del seguro.

En este post te mostraremos qué es un siniestro en un contrato de seguros y cuánto tardan los seguros en pagar en caso de siniestro.

El siniestro consiste en el supuesto contemplado en la póliza que puede causar daños a la persona asegurada.

Por ejemplo, en el caso de un seguro de vida o de incapacidad permanente, el siniestro es aquel evento que da lugar al fallecimiento o incapacidad permanente de la persona asegurada, dentro de los límites contemplados en el contrato de seguros.

Así, pues, para que un suceso se considere un siniestro debe cumplir estos tres requisitos:

• Tiene que haber un contrato de seguros donde esté contemplado.
• El evento cuyo riesgo se recoge en la póliza tiene que haber ocurrido.
• Dicho suceso debe haber causado un daño al interés económico o personal del asegurado. Si hablamos de un seguro personal, la compañía de seguros satisfará el capital o renta acordados independientemente del daño que se haya causado.

Cuando el siniestro afecta a un conjunto de bienes asegurados, los daños contemplados en las pólizas pueden ser de tres tipos.

• 1. El activo ha disminuido. Los bienes asegurados sobre los que cae el interés de la parte asegurada se han destruido total o parcialmente. Por ejemplo, en el caso de un seguro de hogar, el activo disminuye si se ha producido una situación de incendio que provoca daños.
• 2. Ha aumentado el pasivo. Este es el caso cuando una persona jurídica tiene que hacerse cargo del pago a terceros por un riesgo no previsto. El mejor ejemplo es el de los seguros de responsabilidad civil, donde una acción del asegurado o sus empleados causen un perjuicio a terceros, por los que es necesario satisfacer una cantidad económica para la reparación del daño.
• 3. El activo no ha aumentado. Aquí hablamos de situaciones en las que no se ha producido ganancia o incremento patrimonial como consecuencia de los daños producidos. Un caso paradigmático es el seguro de pérdida de beneficios, donde una empresa deja de obtener ingresos debido a que una circunstancia imprevista ha paralizado de forma temporal la producción.

Cuando el asegurado da parte al seguro de que ha ocurrido un siniestro, la aseguradora pondrá en marcha un mecanismo de verificación y valoración de los daños o pérdidas producidas por el suceso.

Aquí juega un papel fundamental el perito de la compañía aseguradora, que acudirá al lugar del siniestro para esclarecer cómo se ha producido el evento y analizar las consecuencias del incidente, valorando también el coste de los daños.

Así, por ejemplo, cuando se trata de un seguro de hogar para particulares, la aseguradora deberá valorar si la responsabilidad del incidente corresponde al propio inquilino o a la Comunidad de Propietarios, y si las circunstancias del siniestro se contemplan en las condiciones del contrato que dé lugar a la reposición de los bienes dañados.

Una de las preguntas que puede que te hayas planteado es cuánto tarda la compañía de seguros en pagar por un siniestro. Cuando nos vemos enfrentados a una situación desagradable y contamos con un seguro, lo lógico es que queramos recibir la indemnización lo antes posible para poder hacer frente a las circunstancias difíciles que estamos viviendo.

Lo normal es que quieras que la compañía de seguros resuelva el problema con la mayor rapidez posible. ¿Cuánto se tardará en cobrar la indemnización de las coberturas contempladas en la póliza? Si bien cada compañía de seguros tiene sus propios plazos, la normativa establece que el pago de la primera cantidad del pago de un seguro o reposición de los bienes asegurados debe hacerse en el plazo de 40 días desde que se comunicó el siniestro.

En el caso de que el seguro se extienda más de tres meses para resolver un siniestro. De otro modo, sería posible reclamar a la aseguradora un recargo por intereses de demora.

En cualquier caso, es importante que a la hora de contratar una póliza de seguros, seamos conscientes de cuáles son los procedimientos para informar de un siniestro en el plazo y forma adecuada para que no se produzcan imprevistos. Contar con el asesoramiento de un corredor de seguros puede ser de gran ayuda para que distingas entre las condiciones de las distintas pólizas y sus complicaciones.

Lo correcto en cualquier caso es que en cuanto tengas conciencia de que se ha producido un siniestro, lo comuniques inmediatamente a tu compañía de seguros o a tu corredor de seguros, aportando la documentación que lo justifique.
En el caso de que el seguro se extienda más de tres meses para resolver un siniestro. De otro modo, sería posible reclamar a la aseguradora un recargo por intereses de demora.