Diferencia entre cláusulas lesivas, limitativas y delimitadoras

Por lo general, cuando vamos a firmar un seguro de vida o de salud, las personas no tienen mucha capacidad de negociación. Las aseguradoras tienen sus ofertas, con sus condiciones generales y particulares bien delimitadas, y en caso de que se realice un cuestionario previo, son las aseguradoras las que establecen las condiciones.

El que va a contratar un seguro de salud, por tanto, muchas veces no tiene forma de analizar en profundidad el contenido de las pólizas, ni compararlas con otros contratos de seguros. En muchos casos, además, hace falta asesoramiento legal para entender con detalle todas las cláusulas, y si existen cláusulas lesivas o limitativas con las que no se contaba.

Por eso creemos que es una buena idea asesorarse con una correduría de seguros on line, ya que nosotros te podemos dar una visión independiente de cada contrato de seguros. Al no trabajar directamente para una aseguradora, velamos por tu interés y te mostramos aquellas pólizas que pueden adaptarse mejor a los riesgos que necesitas cubrir.

Un punto muy importante es el análisis de las cláusulas del contrato de seguros. Concretamente hoy nos queremos fijar en las cláusulas lesivas, limitativas y delimitadoras, así como entender su importancia y significado legal.

Las cláusulas lesivas son aquellas que reducen de forma desproporcionada los derechos de los asegurados, haciendo prácticamente imposible acceder a las coberturas contenidas en el contrato que puedan ser causa del siniestro.

Este tipo de cláusulas son inválidas de por sí, ya que no protegen en absoluto al asegurado, ya que es prácticamente imposible que se cumplan las condiciones que son objeto de coberturas. Un ejemplo de esto sería por ejemplo un seguro de defensa jurídica que estableciera una cuantía máxima de diez euros de cobertura, una cantidad irrisoria que no puede cubrir ni siquiera una pequeña parte del proceso judicial en el que se pueda ver envuelto el asegurado.

La jurisprudencia en nuestro país considera que las cláusulas lesivas son contrarias a Derecho, por lo que es importante ser conscientes de ello y analizar seriamente los contratos de seguros.

El determinar si una cláusula es o no lesiva es lo que más complejo puede resultar, pero en todo caso hay que mirar por los intereses del asegurado, ya que una cláusula lesiva (además de ser inválida) es desproporcionadamente perjudicial para el asegurado, por lo que no resulta contratar una póliza que pudiera contener este tipo de cláusulas, incluso si se hallan en un marco dentro de la legalidad.

Las cláusulas limitativas son aquellas que restringen las coberturas contratadas, aunque no las vacían completamente de contenido. Este tipo de cláusulas sí que son legales cuando cumplen determinados requisitos formales, si bien hay que tener en cuenta que también pueden ser altamente perjudiciales para el asegurado si son demasiado restrictivas.

La principal diferencia entre las cláusulas limitativas y las lesivas es que, mientras en que las primeras hay una cobertura notoriamente insuficiente para cubrir los costes, en las segundas se puede incluir un límite que puede resultar restrictivo, es decir, que no cubra totalmente los gastos, pero que tampoco la cantidad cubierta sea irrisoria o testimonial en relación al precio de mercado.

Cuando hablamos de seguros con cláusulas limitativas, estamos hablando por ejemplo de los seguros médicos con copago. Las restricciones en las coberturas pueden hacer que un paciente pueda tener coberturas hasta un determinado número de visitas, o que la parte pagada por el seguro no cubra totalmente los costes, pero sí una buena parte.

Estas cláusulas modifican el derecho de los asegurados o su indemnización. Por ejemplo, un seguro médico que cubre las consultas médicas con especialistas, pero no algunas pruebas diagnósticas, por lo que tiene limitaciones al derecho del asegurado.

Un seguro médico con cláusulas lesivas sería aquel donde los supuestos del siniestro o la cuantía cubierta sea notoriamente insuficiente en relación al riesgo. Por ejemplo, que la cuantía cubierta sea desproporcionadamente inferior al precio de mercado. Es contrario a Derecho tener una póliza de seguros que apenas proporciona coberturas.

Las cláusulas limitativas tienen que aparecer en las pólizas de seguros destacadas (con negritas o mayúsculas) para que el contratante pueda tener conocimiento de ellas a la hora de firmar la póliza.

Éstas cláusulas no aparecen destacadas en las pólizas y se refieren a todas aquellas cláusulas que procuran definir el objeto, cuantía o plazos del contrato de seguros.

Son cláusulas que podemos encontrar en todos los seguros y permiten a las aseguradoras establecer unos límites a las coberturas, lo que les permite protegerse a sí mismas. Por ejemplo, una cláusula delimitadora sería aquella el alcance o el límite de las coberturas en un seguro de responsabilidad civil.

Tener estos aspectos claros te ayudará a evitar muchas sorpresas cuando tengas que reclamar a una aseguradora en caso de siniestro. Para que tengas la tranquilidad de que tus riesgos están adecuadamente cubiertos, te invitamos a contar con la ayuda de tu correduría de seguros.